Refinansiering av lån - Samle gjeld og spar tusenvis

Nordmenn har i snitt 230 000 kroner i usikret gjeld ifølge Finanstilsynet. Mye av dette er dyr kredittkortgjeld og forbrukslån med renter på 15-25%. Refinansiering handler om å bytte ut disse lånene med ett nytt lån til lavere rente – typisk 7-12% uten sikkerhet, eller ned mot 5-6% hvis du bruker boligen som pant.

Når lønner refinansiering seg?

Refinansiering lønner seg nesten alltid hvis du har kredittkortgjeld. Kredittkort har gjerne 20-25% rente, mens et refinansieringslån ligger på 8-12%. Har du 100 000 kr i kredittkortgjeld, betaler du rundt 22 000 kr i renter årlig. Refinansierer du til 10% rente, blir det 10 000 kr – en besparelse på 12 000 kr i året.

Det samme gjelder hvis du har flere smålån. Mange har ett forbrukslån her, ett billån der, og kanskje en handlekonto eller to. Hver av disse har egne gebyrer og forfallsdatoer. Ved å samle alt får du ikke bare lavere rente, men også bedre oversikt og færre regninger å holde styr på.

Refinansiering med pant i bolig

Eier du bolig med egenkapital, kan du bruke denne som sikkerhet for lånet. Da tar banken mindre risiko, og du får betydelig lavere rente – ofte fra 5-7% avhengig av belåningsgrad. Du kan også låne større beløp (opp til 85% av boligens verdi) og ha lengre nedbetalingstid (opptil 30 år).

Fordelen med sikkerhet er også at du kan få lån selv med betalingsanmerkninger. Bankene ser på boligen som en garanti, og er derfor mer villige til å låne ut. Varde Finans er blant aktørene som har spesialisert seg på denne typen refinansiering.

Refinansiering uten sikkerhet

Leier du, eller vil ikke pantsette boligen, kan du refinansiere uten sikkerhet. Da får du høyere rente (fra ca. 8%), men prosessen går raskere. Instabank og lignende banker gir ofte svar samme dag og utbetaling innen 1-2 virkedager. Maks lånebeløp er typisk 500 000 kr med nedbetalingstid på 1-15 år.

Slik søker du om refinansiering

Prosessen er enkel: Du fyller ut en søknad med informasjon om inntekt, gjeld og eventuell bolig. Banken gjør en kredittvurdering og kommer tilbake med et tilbud. Aksepterer du, innfrir banken de gamle lånene direkte – du trenger ikke gjøre noe selv. Fra søknad til alt er ordnet tar det typisk 1-3 dager uten sikkerhet, eller 1-3 uker med sikkerhet (boligen må verdivurderes).

Hva bør du passe på?

Sammenlign alltid effektiv rente, ikke bare nominell rente. Effektiv rente inkluderer alle gebyrer og viser hva lånet faktisk koster. Pass også på nedbetalingstiden: Lengre tid gir lavere månedskostnad, men høyere totalkostnad. Og viktigst – ikke bruk kredittkortene igjen etter refinansiering. Da ender du opp med både det nye lånet og ny kredittkortgjeld.

Refinansiering vs. gjeldsordning

Refinansiering er frivillig og påvirker ikke kredittscoren din negativt. Du bytter bare ut lån med et nytt lån. Gjeldsordning er derimot en juridisk prosess for deg som ikke klarer å betjene gjelden, og gir en anmerkning som varer i flere år. Har du mulighet til å refinansiere, er det alltid bedre enn gjeldsordning.